Hva er et lån uten sikkerhet?

Markedet bugner tilsynelatende over av låneprodukter, men er det egentlig slik i virkeligheten? Til en viss grad kan man si, men de forskjellige lånene kan egentlig deles inn i to forskjellige grupper: lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet, og det er sistnevnte vi skal titte litt på i denne artikkelen.

Lån uten sikkerhet er et produkt som man vel trygt kan si ikke innehar den aller største populariteten blant økonomer og folk som er veldig opptatt av privat økonomi, men det er allikevel en låneform som har opplevd et stort oppsving i Norge i løpet av de siste årene. Det mest kjente lånet uten sikkerhet er som kjent forbrukslånet, og vi skal forklare litt hva denne typen lån går ut på.

Er denne artikkelen nyttig? Del den gjerne med dine venner!

Sikkerhets-begrepet

lån uten sikkerhet

Begrepet sikkerhet er essensielt å forstå for å vite hva som er forskjellen mellom et lån uten sikkerhet og et lån med sikkerhet. Som vi sa så er forbrukslånet et eksempel på det første lånet mens et boliglån kan være eksemplet på et lån med sikkerhet. Sikkerhet er kort fortalt en type trygghet som du skal tilby banken og som sørger for at banken er garantert å få tilbake pengene de låner ut til deg.

Når du skal til banken og ønsker å kjøpe deg en bolig er du naturligvis nødt til å stille sikkerhet for lånet du får, og det gjøres som regel ved at banken tar pant i boligen. Enkelt forklart betyr at om du ikke innfrir dine betalingsforpliktelser, altså at du ikke betaler tilbake på boliglånet, så har banken rett til å tvangsselge boligen din og drive inn pengene for å dekke lånet de har gitt deg. Prosessen er naturligvis noe mer omfattende enn dette, men i korte ordelag er det dette det betyr.

Det samme gjelder for så vidt når du skal kjøpe deg en bil. Med mindre du casher den ut med oppsparte penger, så vil banken da pant i bilen hvis du har behov for et lån for å gjennomføre kjøpet.

Banken sikrer seg med andre ord at de får pengene sine tilbake. Derfor; når du har en bil som du har et lån på så er du nødt til å fullforsikre den slik at verken banken eller du risikerer å stå med skjegget i postkassen hvis du skulle kondemnere den eller skade den stygt.

Din bank vil ha en trygghet for å låne deg ut penger, og når banken har god trygghet kan de tilby deg lavere renter. Derfor har boliglånet langt lavere renter enn et forbrukslån.

Når man ikke har sikkerhet å tilby

Som vi sa på vår forside så har det i løpet av det siste året vært mange kontroverser omkring forbrukslånene, og det har vært snakket om en stadig stigende forbruksgjeld samt aggressiv markedsføring fra bankene som tilbyr slike lån. Når det er sagt så er det viktig at slike lån får forbli en del av tilbudet og den enkle årsaken til det er rett og slett at det ikke er alle som har mulighet til å stille sikkerhet. Hvor skal de som ikke har muligheten til å stille sikkerhet få låne penger?

lån uten sikkerhet

Nå er det jo naturligvis ikke slik at man kan kjøpe seg en bolig for et usikret lån, men investeringer som en bil eller møbler og slike ting kan godt gjøres med et forbrukslån – så lenge man har kontroll på pengeflyten i egen økonomi.

Fordelen med et lån uten sikkerhet er naturligvis at man ikke er bundet opp til hva man må bruke pengene til, noe man er forpliktet til hvis man låner penger gjennom gjennom en bank som krever sikkerhet.

Så; når du søker om et forbrukslån søker du altså om et lån uten sikkerhet, og da får du eventuelt innvilget lånet ene og alene på grunn av din private økonomi. Banken krever ingen eiendeler eller eiendommer i pant, og foretar en såkalt forenklet kredittvurdering av deg. Derfor går en slik prosess relativt raskt og medfører at du kan ha lånet på din konto i løpet av et par dager. Ingen sikkerhet stilles, banken har ingen garantier og dette fører igjen til at lånerenten blir betydelig høyere. Dette er bankens eneste mulighet til å sikre seg til en viss grad.

Brukes også til refinansiering

Usikrede lån er også populære å bruke til refinansiering av gjeld, og dette kan du lese mer om i artikkelen vi ha lenket til. Kort fortalt kan det for eksempel innebære at man samler dyr kredittkortgjeld i et forbrukslån for deretter å få en klar nedbetalingsplan for å kvitte seg med denne gjelden.

Dette kan være en bra mulighet hvis man ikke har sjansen til å bake inn denne kredittkortgjelden i boliglånet, eller hvis man rett og slett ikke ønsker å gjøre det.

Gjeldsregisteret som kanskje kommer og innstramming

Som vi nevnte i starten av artikkelen så er usikrede lån gjenstand for stor debatt nå om dagen og det er ventet at det kommer innstramminger på feltet i nærmeste fremtid. Blant annet gjelder dette bankenes mulighet til markedsføring og at denne skal tones ned en god del. Et nytt gjeldsregister har også vært diskutert i det vide og det brede i flere år og nå kan det også se ut til at et slikt kommer på plass. Årsaken til at man ønsker et slikt register er at bankene til enhver tid skal ha muligheten til å sjekke hvor mye en potensiell lånekunde har i samlet gjeld på det aktuelle tidspunktet, noe den nåværende kredittsjekken ikke tilbyr i tilstrekkelig grad.

gjeldsregister

Det er ingen tvil om at mange søker om flere store forbrukslån i forskjellige banker på samme tid for dermed å få innfridd flere lån samtidig, og at de dermed pådrar seg stor og dyr gjeld på kort tid. Et eksempel finner du da en journalist i E24 klarte å anskaffe seg forbrukslån på 2 millioner kroner til tross for at han ikke hadde sikkerhet, men en studiegjeld på 400.000 kroner – samt en inntekt på 470.000 kroner og husleie på over 8000 kroner.

Man tok også en ny runde med flere av bankene hvor man dokumenterte en lønnsøkning opptil rundt 700.000 kroner noe som førte til at man fikk utløst flere lån. Uansett, så viser dette at det etter all sannsynlighet må komme noen kraftigere reguleringer på denne typen lån og det er ingen tvil om at dette er i ferd med å skje. Når man søker om flere lån samtidig har ikke bankene muligheten til å vite om at en kunde har fått innvilget andre lån på samme tid – og vil følgelig kunne tilby lån til kunden.

Uansett; man skal være forsiktige og mest av alt ærlige med seg selv når man søker om lån uten sikkerhet, for én ting skal være sikkert: klarer du ikke å håndtere gjelden er det én som vil lide av det – nemlig deg.